Refinansiering av lån

Gå til artikkelen

• Hvordan flytte lån
• Billigste refinansiering av lån
• Kostnader knyttet til refinansiering av lån
• Refinansiere lån uten sikkerhet
• Sjekk om du har betalingsanmerkninger
• Refinansiering av lån med inkasso og betalingsanmerkninger
• Forbedre kredittscoren din

Hva er refinansiering av lån?

Er du lei av dyre renter som spiser opp inntekten din? Da bør du vurdere å søke om refinansiering for å samle flere forbrukslån og utestående kredittkortgjeld i ett lån. Selv om du ikke blir gjeldfri, kan du få mye større spillerom i din privatøkonomi og en klar plan for å betale ned gjelden. Du kan få billigere rente, en lavere månedlig kostnad og bedre oversikt over økonomien din.

Ifølge de nye reglene for forbrukslån, kan ingen låne mer enn fem ganger sin egen inntekt. De nye reglene er innført for å sikre at ingen tar på seg mer gjeld enn det de klarer å betjene. Det viser seg at forbruksgjelden har økt dobbelt så fort som andre typer gjeld, samtidig som rentene ofte er høyere sammenlignet med andre lån.

Mange velger derfor å samle mange ulike forbrukslån til ett lån for å raskere kunne betale ned gjelden og potensielt spare flere tusen i måneden.

OPP ⬆️

Hvordan flytte lån

Det beste er å samle all gjeld og få kontroll ved å refinansiere før du får betalingsanmerkning og inkassovarsel. Utover det, er det ganske enkelt å flytte lånet ditt. Du trenger informasjon om hvem du skylder penger til og hvor mye du skylder, samt en lønnsslipp og/eller siste skattemelding.

Flere aktører tilbyr seg å ordne det praktiske for deg og betaler ut det du skylder til de forskjellige kreditørene. Det første du bør gjøre er imidlertid å skaffe deg en oversikt din nåværende situasjon og deretter søke om refinansiering:

• Regn ut hvor mye du betaler totalt, inkludert avdrag, gebyrer og renter per måned
• Sjekk hvor mye du har i total utestående gjeld
• Send søknad til aktuelle banker på nett

Det første steget mot økonomisk frihet er å ta kontroll over situasjonen. Du bør bruke anledningen til å skaffe deg en oversikt over utgifter og inntekter. Det vil være til god nytte når du skal vurdere hvor mye lån du trenger og hvor lang nedbetalingstid du ønsker. Vi skal gå nærmere innpå hvordan du finner frem til de mest aktuelle bankene for deg i neste avsnitt.

OPP ⬆️

Billigste refinansiering av lån

Det finnes mange banker som konkurrerer om å tilby deg de beste betingelsene for refinansiering av lån. Det anbefales på det sterkeste å søke hos flere samtidig for å kunne sammenligne pris og lånevilkår. Du vil dermed kunne velge det lånet som passer best for deg og sikre deg den rimeligste prisen.

Det viktigste er at du får billigere rentekostnader enn det du har nå. Det er mulig å benytte seg av finansagenter for å forhandle med banken på dine vegne, eller du kan også benytte deg av tjenester på nett for å søke hos flere kreditorer samtidig.

Kostnader knyttet til refinansiering av lån

Det er vanlig å betale et etableringsgebyr og termingebyr når du skal refinansiere lån. Den nøyaktige summen vil selvsagt avhenge av hvor mye du trenger å låne og hvem du får lån av. Som nevnt ovenfor, er det enkelt å sjekke hvem som har lavest kostnader ved å søke på nett. 

Det bør også nevnes at du kan ha krav på skattefradrag om du refinansierer lånet ditt. Du kan få fradrag på skatten for følgende kostnader:

• Kostnader tilknyttet opptak av lån, blant annet etableringsgebyr
• Kostnader for refinansiering i henhold til konvertering av lån for å få lavere rente, samt kostnader til takstmann

OPP ⬆️

Refinansiere lån uten sikkerhet

Har du ikke mulighet til refinansiering av lån med sikkerhet i egen bolig? Du kan allikevel samle dyr kredittkortgjeld og mange smålån ved å refinansiere lån uten sikkerhet, så sant det dreier seg om mindre summer. Du trenger ikke pant i egen bolig, og du trenger heller ikke å eie en bolig for å kunne søke.

Det kan være spesielt gunstig å samle kredittkortgjeld i et lån uten sikkerhet, ettersom rentene ofte er svært høye. Kredittkortgjeld betyr at du har kjøpt eller handlet på kreditt, uten å ha betalt for produktene enda. Du får som regel mye bedre lånevilkår. Det blir derfor lettere å betjene lånet og raskere å betale ned beløpet, ettersom du bruker mindre penger på renter.

OPP ⬆️

Sjekk om du har betalingsanmerkninger

Det er enkelt å sjekke kredittscore og om du har betalingsanmerkninger på nett. Det koster ca. 50 kr å sjekke kredittscore, mens det normalt er gratis å se hvilke opplysninger som står lagret om deg. Du kan gjøre dette ved å henvende deg til et av kredittopplysningsbyråene nedenfor:

Bisnode

Telefon: 224 59 340

E-post: ksp.no@bisnode.com

Adresse: Bisnode, avd. Databank, Postboks 1419 Vika, 0115 Oslo

Nettside: Klikk her for kredittsjekk

Experian

Telefon: 815 55 420

E-post: database@no.experian.com

Adresse: Postboks 5275 Majorstuen, 0303 Oslo

Nettside: Klikk her for kredittsjekk

OPP ⬆️

Refinansiering av lån med inkasso og betalingsanmerkninger

Det blir mer utfordrende om du ønsker refinansiering av lån med inkasso og betalingsanmerkninger. Det betyr imidlertid ikke at alt håp er ute. Ifølge norsk lov, bør følgende krav være innfridd for å kunne søke om refinansiering av lån:

• Søker må ha en registrert liknet inntekt
• Søker må være minst 23 år
• Søker kan ikke ha aktive inkassosaker

Det finnes enkelte banker som godtar kunder med betalingsanmerkninger. Du må imidlertid kunne stille med sikkerhet for lånet, og det bør helst være en egen bolig. Den totale gjelden din kan ikke overstige mer enn 85 % av boligens verdi, skjønt det gjøres unntak i spesielle situasjoner. Du må også være villig til å flytte boliglånet ditt.

Du kan i enkelte tilfeller bruke en annen eiendom som sikkerhet, for eksempel en hytte eller andre fritidsboliger. Det anbefales også å sjekke om bankene aksepterer kausjonsansvar.

OPP ⬆️

Søk om lån sammen med en medsøker

En annen løsning er å finne en medsøker som kan gå god for deg og din betalingsvilje. Det kan forbedre sjansene dine til å få lån betydelig. Hvis du ikke gjør opp for deg blir gjelden da overført til medsøker. Du bør derfor være sikker på at du kan håndtere nedbetalingen. Tenk også nøye over hvem du velger som medsøker.

Dette kan også være en løsning om du ønsker å låne mer enn fem ganger din egen inntekt, uavhengig om du har betalingsanmerkninger. Begges inntekt blir tatt med i beregningen, og du kan dermed få bedre betingelser i tillegg til større lån.

Slik søker du refinansiering med inkassosak steg for steg:

• Prioriter å betale ned gjelden knyttet til inkassosaken, søk utsettelse andre steder om mulig
• Søk om refinansiering av lån
• Velg billigste alternativ og samle alle smålån

Slik søker du refinansiering med betalingsanmerkninger steg for steg:

• Prioriter å betale ned regningen med betalingsanmerkningen
• Ta en kredittsjekk på nett for å sjekke at anmerkningen er fjernet
• Søk om å refinansiere lånet for å bli kvitt dyre renter
• Velg billigste alternativ og samle alle smålån

Slik søker du refinansiering av lån uten betalingsanmerkninger eller inkasso:

• Prioriter å betale ned gjelden knyttet til inkassosaken, søk utsettelse andre steder om mulig
• Søk om refinansiering av lån
• Velg billigste alternativ og samle alle smålån

OPP ⬆️

Forbedre kredittscoren din

Om du ikke får innvilget refinansiering av lån umiddelbart, kan du trøste deg med at du kan søke på nytt når du har betalt ned betalingsanmerkninger og dermed forbedret kredittscoren din. Alle betalingsanmerkninger slettes så snart du har gjort opp for gjelden din.

Det anbefales som nevnt å prioritere betalingsanmerkninger og kritiske saker først, slik at du kan refinansiere og ta kontroll over gammel gjeld så snart som mulig.

OPP ⬆️