Lån med sikkerhet

Gå til artikkelen

• Nytt lån med sikkerhet i bolig
• Bruk sikkerhet i andres bolig som egenkapital
• Bør jeg låne med eller uten sikkerhet?
• Lån med betalingsanmerkning
• Refinansier lån med sikkerhet i bolig
• Andre typer lån med sikkerhet
• Hvilket lån er best for meg?

Nytt lån med sikkerhet i bolig

Du kan enten velge å øke det eksisterende boliglånet ditt eller søke nytt lån med sikkerhet i boligen din. I begge tilfeller bør du ha klar en verdivurdering av boligen, to siste lønnslipper, samt siste skattemelding for å kunne søke. Du kan eventuelt søke om å bruke annen eiendom som sikkerhet, særlig hvis det gjelder mindre lån som for eksempel billån med pant i den nye bilen.

Det er som regel mulig å låne opptil 80% av markedsverdien av boligen, men andre faktorer spiller også inn, som blant annet hvor mye eksisterende gjeld du allerede har. Det er generelt sett ikke lov å få mer lån om du har en total gjeld på mer enn fem ganger din egen inntekt. Dette gjelder uansett hvilken type lån du søker om, både med og uten sikkerhet.

Bruk sikkerhet i andres bolig som egenkapital

Det er velkjent at mange nordmenn har problemer med å innfri dagens krav til 15% egenkapital ved kjøp av egen bolig – altså at man ikke kan få låne mer enn 85% av boligens verdi. Heldigvis finnes det alternativer. Blant de mest populære alternativene - særlig for unge mennesker - er å få andre til å stille som kausjonist for en selv.

I praksis betyr det at kausjonisten stiller sin egen bolig som sikkerhet på dine vegne. Dette er ofte foreldre som garanterer at de betaler lånet for deg om du ikke klarer det selv. Husk allikevel at det er viktig å tenke nøye gjennom ansvaret du påtar deg, både om du er kausjonist selv eller om du ber noen være det for deg.

Bør jeg låne med eller uten sikkerhet?

Det er hevet over enhver tvil at du kan få bedre vilkår og større sjanse for å få innvilget lån om du kan gi banken en form for sikkerhet for pengene de tilbyr deg. Det er allikevel viktig å tenke seg godt om før du pantsetter noe, ettersom banken i verste fall kan ta over eiendommen din om du ikke betjener lånet.

Dersom du i stedet velger å takke ja til et lån uten sikkerhet må du som regel betale litt mer i renter. Det er fordi banken da ikke har noen form for trygghet om du misligholder lånet. Du får med andre ord mer frihet, men det koster deg mer. Du bør vurdere begge alternativer nøye, og du bør alltid sette opp et budsjett i forkant slik at du vet om du klarer å håndtere nedbetalingen.

I tillegg er det jo slik at en god del mennesker er i den situasjonen at de ikke eier noen egen bolig som kan brukes som sikkerhet, eller boligen allerede er fullt belånt. I disse tilfellene vil et usikret lån være den eneste muligheten til å få lån.

Lån med betalingsanmerkning

Selv om du formelt sett ikke skal få lån med betalingsanmerkning, kan enkelte banker gjøre unntak om du pantsetter boligen din. I disse tilfellene må du dog påregne at banken vil stille ekstra strenge krav til deg, og at lånet sannsynligvis vil bli mindre enn det ellers kunne vært. Det blir da din oppgave å overbevise banken om at du nå har kontroll over økonomien og at du kan gjøre deg fortjent til tilliten.

Du bør uansett prioritere å betale ned betalingsanmerkningen så fort som mulig. Anmerkningene vil da bli slettet, og du står igjen fritt til å søke lån andre steder om du skulle ha behov for det.

Når det gjelder usikrede forbrukslån med betalingsanmerkning så er dette så og si ikke-eksisterende i Norge, selv om det muligens kan finnes i andre land.

Refinansier lån med sikkerhet i bolig

Det kan som nevnt være mulig å ta opp et lån med betalingsanmerkning i visse tilfeller. Det nye lånet kan da brukes til å refinansiere og ta kontroll over økonomien din igjen. Du betaler da ned eventuelle inkassosaker, betalingsanmerkninger, dyr kredittkortgjeld og ulike smålån du eventuelt måtte ha. 

Fordelen med å refinansiere flere ulike lån inn i ett nytt refinansieringslån er at du da får bedre oversikt over økonomien din med bare én faktura, samt du ofte får bedre renter og vilkår ellers.

Andre typer lån med sikkerhet

Det er som regel vanlig å stille boligen som sikkerhet når du skal ta opp lån, men både billån, båtlån og lignende lån er også lån som kan gis med sikkerhet i objektet som kjøpes. I praksis innebærer dette at banken tar pant i bilen din når du for eksempel kjøper deg ny bil med et billån banken har gitt deg. Dette betyr også at dersom du ikke klarer å håndtere lånet så kan banken kreve bilen tilbake for å dekke tapet sitt.

Mange eiendeler som bil og båt synker i verdi for hvert år som går. Nettopp derfor er det vanlig at banker ikke vil ta den nåværende bilen din i pant for større summer som skal brukes på noe helt annet.

Hvilket lån er best for meg?

Det finnes ikke et entydig svar på hvilket lån som er best for akkurat deg. Det finnes både fordeler og ulemper med lån uten og med sikkerhet. Du bør derfor vurdere hvor stort lån du ønsker og hva du skal kjøpe. 

Husk også at lån med sikkerhet ofte krever at du stiller med egenkapital for større summer, noe som gjør denne typen lån vanskeligere å få for mange. Nettopp av denne grunnen sier vi ofte at usikrede lån (som for eksempel forbrukslån) er langt mer fleksible og enkle å ha med å gjøre.

Generelt anbefaler vi alltid å sende inn flere lånesøknader samtidig, og så sammenligne hvilke tilbud du får. Som sagt så fastsettes renten individuelt, så det å sende inn en søknad er derfor ofte den eneste måten å finne ut av den reelle kostnaden på lånet. Det er både gratis og uforpliktende å søke, og du velger selv om du vil takke ja etter at du har fått svar!